Kiinnitetty postaus

SÄÄSTIMME ENSIASUNNON AVULLA LÄHES 10 000€ VUODESSA

Kaupallinen yhteistyö: OP

ensiasunnon osto

Tuossa ylläolevassa kuvassa olen minä jouluna 2016 tuoreena asunnon omistajana. Kuva on napattu silloisessa vuokrakaksiossamme. Vaikka toisaalta tuntuu, että tuosta hetkestä on jo ikuisuus, niin silti aika vauhdilla on pyörähtänyt reilu neljä vuotta asunnon omistajana. Jep, ja tässä välissä mukaan perheeseemme on liittynyt myös koira ja vauva. Hurjaa!

Tätä ajan juoksun nopeutta enemmän minua kuitenkin järkytti seuraava pikainen laskelma. Jos oltaisiin jääty vuokralle ensiasuntomme ostamisen sijaan, oltaisiin keretty tässä ajassa pulittamaan miltei 40 000 euron edestä vuokrarahoja jollekin toiselle. Herranisä. Tämä summa neljässä vuodessa! Ja ”vain” hieman alle 800€ kuukausivuokraa kahteen pekkaan maksamalla.

Nyt näin reilu neljä vuotta asuntolainaa poismaksaneena tämä laskelma lämmittää kyllä isosti mieltä. Että me ollaan päästy käyttämään tuo valtavan suuri summa oman asunnon poismaksamiseen. Melkeinpä alkaa harmittamaan, ettemme päässeet ostamaan ensiasuntoa jo pari vuotta aiemminkin, jolloin oltaisiin keretty kartuttamaan omaisuutta vieläkin enemmän ”toisten pussiin” vuokrien maksamisen sijaan. Mutta. Parempi myöhemmin kuin ei milloinkaan, ja tuo aika käytettiin käsirahan säästämiseen.

ensiasunnon osto

Omistusasunnolla varallisuuden hankintaan kiinni

Kuten jo äskeinen hyvin oiottu ja yksinkertainen laskelma antoi aika vahvaa osviittaa, niin oman asunnon ostaminen voi olla taloudellisesti aika kannattavaa pitkällä tähtäimellä. Oman asunnon ostaminen onkin melko luontainen tapa aloittaa sijoittaminen ja varallisuutensa kartuttaminen.

Esimerkiksi meillä reilu 20 vuoden päästä tämä laina on tällä menolla kokonaan maksettu. Ja meillä on tällöin täysin velaton asunto (joka vielä tänä aikana on todennäköisesti kasvattanut arvoaan). Kuulostaa toki pitkältä ajalta, mutta sekin päivä vielä koittaa ja silloin on kyllä tyytyväinen hymy naamalla. Toki luultavasti tähän mennessä olemme mahdollisesti päivittäneet asuntoamme ja lainaa on voitu neuvotella uusiksi, mutta tuota kohti mennään.

Ja mitä tuohon asunnon arvon kasvamiseen tulee, niin jo tämän reilun neljän vuoden aikana asuntomme arvo on noussut ihan mukavasti. Tätä toki saattoi odottaakin, sillä asuntojen neliöhinnat ovat olleet Tampereen keskustan alueella jo vuosikausien ajan nousussa. Viimeisimmän kiinteistövälittäjän arvion mukaan näyttäisi siis siltä, että ensiasuntomme hankinta oli kannattava päätös.

Miten pääsimme prosessissa vauhtiin?

Mulle ja Johannekselle oli aina ollut selkeää, että heti kun on mahdollista, niin ostetaan oma asunto. Opiskeluaikoina ASP-tiliä meillä ei ollut käytössä, kun hölmönä ajateltiin joka vuosi, että ”nyt on jo liian myöhäistä”. Noh, nyt jälkeen päin ajateltuna eihän se tosiaan olisi ollut. Sen sijaan päädyimme pistämään joka kuukausi pienetkin ylimääräiset eurot säästöön ja sijoituksiin sitä varten, että jonain päivänä meillä olisi oman asunnon käsiraha kädessä.

(Pitkittynyt) valmistuminen yliopistosta alkoi vuonna 2016 kovasti uhkaamaan, vaikka olimmekin kerenneet jo tuossa vaiheessa olla mukana paikoittain työelämänkin puolella. Itse olin aloittanut juuri yrittäjänä ja Johannes aloitteli diplomityötään.

  1. Tutkimme etukäteen pitkään asuntomarkkinoita. Osasimme siis hahmottaa, millaisia asuntoja milläkin budjetilla saa, ja mitä ylipäätään on tarjolla.
  2. Ajankohdan kypsyessä sovimme ajan OP:lle lainaneuvotteluihin. Alkuun jännitti ja jopa hävetti näin opiskelijoina mennä kyselemään lainaa. Meidät otettiin kuitenkin vastaan lämpimästi ja asiantuntevalla palvelulla koko prosessi selkeni kerta heitolla.
  3. Saimme nopealla aikataululla OP:lta kilpailukykyisen lainalupauksen, joten pääsimme pyörimään asuntonäytöissä tosi tarkoituksella, kun tiesimme, millaisella budjetilla olemme liikenteessä.
  4. Löysimme lopulta unelmiemme ensiasunnon, josta teimme tarjouksen. Tarjous meni läpi, whoop whoop!
  5. Ilmoitimme OP:lle tarvittavat tiedot, ja homma lähti rullaamaan jouhevasti ja nopeaa. Kaupat saatiin tehtyä vauhdilla, ja reilu viikon päästä kannoimmekin jo muuttolaatikoita sisään omaan asuntoomme (ja ihmettelemään, että mitähän sitä tuli tehtyä, hah).

Siirsimme myös samalla kertaa OP:lle kaikki sen hetkiset vakuutuksemme keskittämisen hyötyjen vuoksi. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että asuntolaina sekä vakuutukset tuovat mukavan määrän OP-bonuksia, joilla kuitataan ison osan mm. vakuutusmaksuistamme. Tämä on tuonut meille selvää säästöä joka vuosi. Alkuun vielä käytimme yhdeksän kuukautta lyhennysvapaata, sillä valmistumisen (ja häiden) kynnyksellä oli näin taloudellisesti turvatumpi olo.

Asumiseen kuluvat kuukausittaiset menot eivät sinänsä juurikaan lisääntyneet siirtyessämme vuokranmaksajista ”lainanlyhentäjiksi”. Kuitenkin sen sijaan, että olisimme pulittaneet tuon kuukausittaisen summan vuokraisännän pussiin, olemmekin saaneet tästä ison osan lainan lyhentämiseen. Eli kartuttaneet omaa varallisuutta.

Mihin kiinnitimme huomiota ensiasuntoa ostaessa?

Tässä muutamia yleisiä pointteja, jotka meillä henkilökohtaisesti painoi mittarissa ensiasuntoa etsiskellessä. Poislukien omat preferenssit itse asunnon tyylistä ja yksityiskohdista.

  • Asunto on ”jälleenmyytävä”. Eli asunnon saa todennäköisesti myös myytyä eteenpäin tarvittaessa. Minimoidaan riskit ”asuntoloukkuun” jäämisestä.
  • Pieni tai kohtuullinen yhtiövastike. Esimerkiksi 100€/kk edullisemmalla vastikkeella voi lyhentää jo selkeästi suurempaa lainaa tai samankokoista lainaa nopeammin. Tai tämän voi sijoittaa esimerkiksi osakemarkkinoille.
  • Asunnon sopivuus vähintään noin viiden vuoden ajanjaksolle. Mitä harvemmin omistusasuntoa tarvitsee vaihtaa, niin sitä vähemmillä kiinteistönvälittäjän palkkioilla ja varainsiirtoveroilla pärjää. Ensiasunnon ostaja on kuitenkin vapautettu varainsiirtoveron maksamisesta (f yeah), eli säästää pitkän pennin.
  • Kiinteistön oma tontti vs vuokratontti. Vuokratontilla olevasta kiinteistöstä joudut pulittamaan joka kuukausi tontin vuokravastiketta. Tämä on siis hyvä laskea mukaan asunnon arvoa arvioitaessa. Edullisen kuuloinen kohde vuokratontilla voikin lopulta olla kalliimpi pitkällä aikajänteellä, jos tämän unohtaa huomioida.
  • Kiinteistön kunto ja tulevat remontit. Kerrostaloasunnoissa taloyhtiön tulevat isot remontit (putkiremontit, julkisivuremontti tms.) voivat tuoda ison hintalapun muuten edulliselta kuulostavaan asuntoon ja remontin toteutus tuntua arjessa. Omakotitalossa kaikki on omalla vastuullasi, joten kuntoarvion teettäminen on suositeltavaa.
  • Lämmitys. Etenkin muualla kuin kerrostaloissa. Tämä voi vaikuttaa isosti kuukausittaisiin kuluihin.
  • Sijainti. Sijainti. Sijainti. Voi vaikuttaa paljonkin sekä jälleenmyytävyyteen, asunnon arvon muutokseen ja oman arkesi sujuvuuteen. Esimerkiksi mitä palveluita on lähellä, ja riittävätkö palvelut lähitulevaisuuden tarpeisiisi (esim. perheen perustaminen)
  • Ympäristö. Millainen naapurusto ja lähimmät naapurit? On myös hyvä selvittää, mitä asunnon ympäristössä on lähitulevaisuudessa tapahtumassa (isot rakennusprojektit, liikennejärjestelyiden muutokset tms.)
  • Taloyhtiö. Yhtiömuotoista kiinteistöä ostaessa (kerrostaloasunnot, rivitalot tms.). Onko taloyhtiö vakavarainen ja sopuisa? Onko autopaikalle tarvetta, ja onko sellaista mahdollista saada?

👉🏼 OP:lta löytyy myös selkokielinen ”Ensiasunnon ostajan opas”, jonka löydät TÄÄLTÄ.

Tällä hetkellä pyörittelemme kovasti ajatusta, että pitäisikö meidän pysyä tässä asunnossa vai mahdollisesti etsiskellä seuraavaa residenssiä meidän kasvaneelle perheellemme. Tämä on mitä vaikein kysymys, sillä toisaalta rakastamme nykyistä asuntoamme (ja sen sijaintia), mutta pieni päivittäminen houkuttaisi vaakakupissa. Mutta katsotaan mitä tuleman pitää!

Osuuspankin asuntolainaa voi hakea verkossa ja myös lainapaperit voi allekirjoittaa sähköisesti. Osuuspankin asuntolainasta pääset lukemaan TÄÄLTÄ.

Asuntolainen ja asp-tilin myöntää osuuspankki.

Kotoisaa loppuviikkoa!

EDELLINEN JUTTUNI:

Vauva 5kk – Päivärytmi & uni

Kommentit (12)
  1. Tämä oli tosi kiva ja itselle ajankohtainen aihe, ja sain taas uutta ajateltavaa sun listauksesta, vaikka luulinkin jo perehtyneeni aika hyvin siihen, mitä pitäisi huomioida,kiitos siis siitä! Oon tänä vuonna havahtunut miettimään asunnon ostamista, kun valmistuminen lähestyy ja rahaa on jo säästetty, mutta ensin pitäisi tietää, mihin päin Suomea asettuu asumaan. Vähän syyhyttäisi sormia päästä ostamaan asunto, mutta kai tässä hetki vielä täytyy miettiä ja makustella. 🙂

    1. piiapajunen
      31.1.2021, 20:19

      Huippua kuulla, että postaus kiinnosti ja tuosta listauksesta irtosi uusia näkökulmia! 😊 Tiedän myös tuon fiiliksen asunnon sijaintikysymksen suhteen, sillä meilläkin mahdollista tulevaa asuntoa haastaa eniten se kysymys, että missä päin haluamme asua (lähinnä Tampereen/ympäryskuntien alueella) vai että haluammeko jäädä tähän. Ensin siis pitäisi ratkaista tämä, mutta kiirehän tässä ei onneksi ole, ja nyt on hyvä tässä. 🙋🏼‍♀️

  2. Vaikka mä täysin allekirjoitankin tämä postauksen sanoman niin vähän täytyy kritisoida noita laskelmia. Vuokran sijaan olette varmasti maksaneet asunnostanne vastiketta ja pankillekin jotain pientä hyvitystä lainasta (jopa näillä nollakoroilla), oletettavasti näistä tulee joku satanen maksettavaa kuussa. Ja asuntoa ostaessa joutuu maksamaan tuhansia euroja varainsiirtoveroa. Eli realistisempi säästö voisi olla max. 500 €/kk ja 24000 € neljässä vuodessa. Sekin on huima säästö, eli tosiaan olen ihan samaan mieltä sen että viime vuosien korkotasolla on ehdottomasti kannattanut olla omistusasuja!

    1. piiapajunen
      31.1.2021, 20:16

      Hei aina saa kritisoida! Itseasiassa ensiasuntoa ostaessa tiettyjen ehtojen täyttyessä varainsiirtoveroa ei tarvitse maksaa. Tästä eteenpäin kyllä joutuu, eli jos asuntoa nyt ”vaihdetaan”, niin siitä menee kyllä varainsiirtoverojen muodossa tuo oma siivunsa. Noissa kuluissa olet aivan oikeassa, eli jokainen euro ei tosiaan mennyt oman asunnon poismaksamiseen.

      Silti maksettiin tässä kulut omasta, ei toisen omasta (mutta kulujahan se silti on), ja todellisuudessa oltaisiin jouduttu tuossa vaiheessa (kun asunto ostettiin) muuttamaan pois TOASin edullisilta vuokrilta valmistuttuamme kalliimmalle vuokralle, eli viimeiseltä neljältä vuodelta vuokrakulut olisivat vuokra-asujina olleet vieläkin isommat (tai vaikka opiskelija-asuntoihin oltaisiinkin voitu jäädä, olisi tähänkin tullut vuosittaiset 1-2% indeksikorotusta). Käytimme myös ensimmäisenä vuonna OP:n tarjoamia lyhennysvapaita useiden kuukausien ajan, jolloin emme maksaneet edes lyhennyksiä (vain korot, hallinointikulut ja vastikkeen), ja tämän lyhennysvapaan mukaan laskien asumisen kulut viimeiseltä neljältä vuodelta olisivat itseasiassa lopulta laskelmaani suuremmat.

      Oioin noissa laskelmissa siis melkoisesti, mutta tämä huomiosi oli silti ihan todella olennainen! On oikeasti hyvä olla tarkkana, että mistä summat loppuviimein muodostuvat, sillä pienistäkin prosenteista ja ”pikkusummista” kertyy lopulta isoja eroja laskutoimituksiin, jolla voi olla lopulta omalle taloudelle aika oleellinen merkitys!

      1. Pakko vielä lisätä, että kun pariskuntana ostaa ensimmäiset kämpät 49-51 omistussuhteilla, niin varainsiirtoveroa alkaa mennä vasta kolmannesta asunnosta. Tuo kannattaa ehdottomasti myös hyödyntää. Säästää pitkän pennin, vielä kun voi käyttää asuntoihin asp-edutkin kahteen kertaan.

Kommentointi suljettu.